Калькулятор досрочного погашения ипотеки и кредита

Посчитайте, что даст досрочный взнос: на сколько раньше закроется долг, если сокращать срок, и насколько легче станет месяц, если уменьшать платёж. Оба ответа показываем рядом — выбирать проще, когда видно цену обоих. Расчёт идёт сразу, регистрация не нужна.

Почему банк заставляет выбирать, а мы — нет

Когда вы вносите деньги сверх платежа, банк спрашивает, что с ними делать: сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж. Вопрос задаётся до того, как кто-нибудь показал вам цену каждого ответа, — и почти все калькуляторы устроены так же: сначала переключатель, потом расчёт.

Между тем разница огромна и считается за секунду. Сокращение срока выгоднее по деньгам: вы платите проценты меньшее число лет, и экономия выходит в разы больше. Уменьшение платежа безопаснее для жизни: обязательство перед банком падает, и плохой месяц — болезнь, потеря работы, ремонт машины — переносится легче.

Правильного ответа нет, есть ваша устойчивость к плохому месяцу. Об этом же пятый принцип: дом — это конец платы, а не богатство, и рисковать способностью платить ради лишней экономии не стоит.

Способ взять оба ответа сразу

Есть приём, который снимает развилку: просить банк уменьшать платёж, а платить столько же, сколько платили раньше. Разницу между старым и новым платежом вы каждый месяц вносите сверху — как обычный досрочный взнос.

По деньгам это ровно то же самое, что сокращение срока: долг убывает одинаково, значит и проценты выходят одинаковые — калькулятор наверху считает оба пути и показывает одно и то же число. Разница в другом: ваше обязательство перед банком с каждым взносом уменьшается. В хороший месяц вы платите как раньше и идёте к сроку из первого столбца, в плохой — имеете право заплатить меньше и не уйти в просрочку.

Гасить или откладывать

Второй вопрос, который стоит задать до всякого досрочного погашения: а не лучше ли эти деньги не отдавать банку, а положить под процент? Ответ считается, и он не всегда «гасить».

Ставка по вашему кредиту зафиксирована в договоре, а ставка по счетам меняется вслед за ключевой. Когда счёт приносит больше, чем стоит ваш долг, каждый рубль, отданный банку досрочно, работает хуже, чем тот же рубль на счёте. Калькулятор показывает переломную ставку — ту, выше которой копить выгоднее.

Это то самое место, где страница смыкается с первым принципом: платить себе первым нужно всегда, но пока долг стоит дороже, чем приносит накопительный счёт, ваша плата себе — это и есть досрочный платёж по дорогому долгу. Как только он закрыт, деньги идут на счёт.

Сравнивать нужно чистые ставки: с дохода по вкладам и счетам может удерживаться налог, и тогда порог поднимается — калькулятор показывает и такой вариант.

Почему первые годы решают

В аннуитетном платеже — том, где сумма каждый месяц одинаковая, — две части. Одна идёт банку как плата за пользование деньгами, вторая уменьшает ваш долг. В начале срока первая почти съедает вторую: проценты считаются от большого остатка.

Отсюда следует то, что стоит понять один раз: досрочное погашение в первые годы стоит дороже всего. Каждый рубль, отправленный сверх платежа в начале срока, убирает не один рубль долга, а весь шлейф процентов, которые на него набежали бы за оставшиеся годы. Ближе к концу срока досрочка почти не экономит — проценты уже выплачены.

Что сделать руками

Расчёт ничего не меняет сам по себе. Деньги, просто положенные на счёт, — это не досрочное погашение: банк спишет с них очередной платёж и продолжит начислять проценты на прежний остаток. Нужно заявление.

1. Загляните в договор. Там указан срок уведомления о досрочном возврате. По закону это не более тридцати дней, но банк вправе установить меньший — у большинства это несколько дней или день в день через приложение.
2. Запросите точный остаток долга на дату взноса. Сумма в приложении и сумма к досрочному погашению — разные числа: во второй уже посчитаны проценты, набежавшие со дня последнего платежа.
3. Подайте заявление — в приложении или в отделении. В нём вы и выбираете, что сокращать: срок или платёж. Без заявления взнос не состоится.
4. Внесите деньги к дате списания и убедитесь, что они списаны именно как досрочное погашение, а не лежат на счёте до следующего платежа.
5. Заберите новый график. Банк обязан пересчитать его после взноса. Это же документ, по которому вы проверите, что деньги ушли туда, куда вы просили.
6. При полном закрытии — возьмите справку. Она понадобится, чтобы снять обременение с жилья и чтобы через год не выяснилось, что остались непогашенные копейки.

Отдельно про день взноса: проценты начисляются каждый день, а платёж списывается раз в месяц. Взнос не в дату планового платежа сначала гасит набежавшие проценты, и до долга доходит меньше — поэтому взносы удобнее приурочивать к дате платежа.

Чего этот расчёт не знает

Он не знает вашего налогового вычета. По ипотеке возвращают часть уплаченных процентов, и пока вычет не выбран, ваша ипотека обходится дешевле, чем написано в договоре, — значит и досрочное погашение выгодно чуть меньше, чем показывает расчёт.

Он не знает вашей страховки. При досрочном закрытии кредита часть страховой премии можно вернуть, но это отдельное заявление и отдельные условия договора.

Он считает аннуитет. Если у вас дифференцированные платежи — те, что уменьшаются от месяца к месяцу, — числа будут другими; такой график встречается редко и обычно в старых кредитах.

Он не знает, что будет со ставками. Переломная ставка считается по той доходности, которую вы указали сегодня. Ставки по счетам меняются, ставка по вашему кредиту — нет; в этом и заключается разница между двумя частями расчёта.

Что с этим делать

Сначала — дорогой долг, потом накопления. Потребительский кредит под двадцать пять процентов не переигрывает ни один счёт, и спорить тут не с чем. Ипотека под низкую ставку — совсем другой разговор, и именно её стоит прогнать через переломную ставку, прежде чем гасить.

Освободившееся не растворяйте. Когда долг закрыт, платёж по нему — единственная сумма, которую вы уже умеете отдавать каждый месяц, не заметив. Об этом второй принцип: освободившееся добавляют к плате себе, а не к расходам.

Посмотрите, что делают деньги, которые вы не отдали банку. Разница между двумя столбцами расчёта — это не абстракция, а сумма, которая может расти: калькулятор сложного процента показывает, во что она превращается за те же годы, а калькулятор инфляции — сколько от неё останется, если просто лежать.

Посмотреть на свои деньги целиком

Дорогой долг — только одна из семи вещей, которые решают, растут ваши деньги или тают. Короткий осмотр покажет остальные шесть и назовёт одну ближайшую задачу — ту, что даст больше всего.

Как устроены ваши деньги