Как устроен вклад
Продолжение третьего принципа. Там мы разобрались, что должно происходить с деньгами: они должны рождать деньги. Здесь — с чего это начинают: самый простой и самый безопасный способ отправить монеты работать.
Аркад в третьем принципе говорит: пусть монеты идут работать и приводят к вам своих детей. Но у человека, который только что отложил первую десятую часть, есть честный встречный вопрос — куда её деть прямо сейчас, чтобы она не лежала мёртвым грузом и не просилась обратно в кошелёк.
Самый первый ответ на этот вопрос — вклад. С него начинают, потому что он проще всех остальных инструментов и почти не несёт риска.
Что такое вклад, если совсем просто
Вклад — это долг наоборот: не вы берёте у банка, а банк у вас. Вы даёте ему деньги на определённый срок, он всё это время ими пользуется и платит вам за пользование, а в конце срока возвращает всё обратно.
Плата задана заранее и называется ставкой — столько процентов от вашей суммы банк начислит за год. Время, на которое вы отдаёте деньги, — срок вклада. Обычно чем длиннее срок, тем выше ставка: банку спокойнее с деньгами, которые не заберут завтра.
В этом и всё устройство: вы кладёте, вам начисляют процент, в конце забираете вложенное вместе с ним. Дальше идут детали, но сути они не меняют.
Откуда берётся рост
С процентом можно поступить двумя способами.
Первый — забирать. Банк отдаёт проценты вам (каждый месяц или в конце срока), вы их тратите. Сама сумма вклада не меняется, доход всё время одинаковый.
Второй — оставлять. Проценты прибавляются к вкладу, и в следующий раз банк считает процент уже с суммы побольше. Это называется капитализацией: те самые монеты Аркада приводят своих детей, а дети — своих. На вкладе прибавка скромная, и всё же это первый работающий пример третьего принципа, который можно увидеть на собственном счёте.
Скажу сразу, чтобы не было разочарования дальше: разбогатеть на вкладе нельзя, и не в этом его работа. В чём она — ниже.
Что значит «надёжный вклад»
Надёжность тут упирается в тот самый вопрос, о котором весь четвёртый принцип, — кто именно будет вам платить. У вклада ответ почти всегда один, банк, и потому держится она на другом.
Вклады застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, вложенное вам вернут — по закону, из общего фонда, а не по доброй воле банка. Но у страховки есть предел: на сегодня это 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке, считая вместе с уже набежавшими процентами. Сам предел задан законом и со временем может меняться — его стоит сверить в тот момент, когда будете открывать вклад.
Отсюда всё, что нужно знать про надёжность вклада, укладывается в несколько вопросов — и ни один из них не про то, красиво ли звучит название банка:
- входит ли банк в систему страхования вкладов (почти все входят, но проверить стоит);
- не выходит ли ваша сумма вместе с процентами за предел страховки;
- что написано мелким шрифтом про досрочное снятие — об этом чуть ниже.
Мы не советуем, в какой банк нести деньги, и не составляем списков «лучших ставок». Ставка заметно выше, чем у соседей, — это не подарок за сообразительность, а всегда чем-то оплаченный: например, деньги нельзя будет ни снять, ни пополнить. Смотрите на условия целиком, а не на одну цифру.
Сколько выходит — и для чего вклад вообще нужен
Вот честная его граница. Вклад стоит на самой нижней ступени той лестницы риска, что мы разбирали в четвёртом принципе: риска почти нет, но и доход самый скромный из всех. Часто он лишь примерно догоняет инфляцию, а иногда немного ей уступает — то есть деньги на вкладе в лучшем случае сохраняют покупательную силу, а не приумножают её. С чем именно сравнивать ставку, показывает калькулятор инфляции: он считает тот процент, при котором деньги остаются при своих.
Поэтому у вклада не та работа, чтобы сделать вас богаче. Его работа — быть безопасным местом, и в этой роли ему нет равных:
- резерв на чёрный день — деньги, которые должны быть под рукой к утру, если что-то случится. Ими нельзя рисковать, и вклад (или его близкий родственник, накопительный счёт) подходит для них как ничто другое;
- деньги под близкую цель — то, что понадобится через год-два: ремонт, поездка, взнос. До срока их незачем подвергать риску ради лишнего процента;
- первый шаг — чтобы отложенное не лежало мёртвым грузом и не просилось быть потраченным, пока вы разбираетесь, что делать дальше.
Кому вклада станет мало — тот поднимается ступенью выше, к облигации: там чуть больше риска и заметно больше дохода. Но резерв обычно так и оставляют внизу, на вкладе, — не из робости, а по уму.
С чего начинают на практике
- Открывают вклад или накопительный счёт там, где уже обслуживаются, — обычно это пара минут в приложении банка.
- Прежде чем согласиться, читают условия и ищут в них ответы: какая ставка и на какой срок она обещана, начисляются ли проценты на проценты, можно ли пополнять и снимать.
- Отдельно смотрят, что будет при досрочном снятии. Обычная ловушка: заберёте раньше срока — и почти все проценты сгорают, остаётся символический минимум. Для денег, которые могут срочно понадобиться, это решает.
- Держат сумму с процентами в пределах страховки; если её больше — обычно разносят по разным банкам, но это забота уже крупных сумм.
- Отделяют резерв от остального: резерв — на вкладе или счёте, а деньги, которые можно отправить работать смелее, ждут своей ступени, а не лежат тут же.
Про накопительный счёт стоит сказать отдельно, потому что для резерва он часто удобнее вклада. Разница в одном: у вклада ставка твёрдая, но деньги связаны сроком; у счёта деньги свободны в любой день, зато ставку банк меняет, когда захочет. Для подушки чаще берут счёт — важнее, что деньги под рукой; для отложенного под конкретный срок — вклад.
Дальше
Вы отправили первые монеты работать самым спокойным способом, какой есть. Следующий инструмент устроен очень похоже — это тоже долг, вам тоже регулярно платят проценты, — но должник в нём уже не банк, и за счёт этого дохода в нём больше.